வங்கி திவாலானால் உங்கள் பணம் திரும்ப கிடைக்குமா? DICGC ₹5 லட்சம் விதி பற்றிய உண்மை

வங்கி திவாலானால் உங்கள் பணம் திரும்ப கிடைக்குமா? DICGC ₹5 லட்சம் விதி பற்றிய உண்மை

திடீரென ஒரு நாள், ‘இந்த வங்கி மீது ரிசர்வ் வங்கி கட்டுப்பாடு விதித்துள்ளது’ என்ற செய்தி வருகிறது. அடுத்த நொடி மனதில் எழும் கேள்வி, ‘என் பணத்திற்கு என்ன ஆகும்?’ இது ஒரு சாதாரண பயம். வாழ்நாள் சேமிப்பு, குழந்தைகளின் கல்விக்கான பணம், ஓய்வு காலத்திற்கான சேமிப்பு – அனைத்தும் ஒரே நொடியில் ஆபத்தில் இருப்பதாகத் தோன்றும். ஆனால், பதற்றப்படுவதற்கு முன் உண்மையை அறிவது அவசியம். இந்தியாவில் வங்கி திவால் என்பது புதிதல்ல, இதற்காக அரசு ஒரு பாதுகாப்பு அமைப்பை உருவாக்கியுள்ளது. வங்கி திவாலானால் பணம் திரும்ப கிடைக்குமா, DICGC ₹5 லட்சம் விதி என்ன, கூட்டு கணக்குகளுக்கு என்ன ஆகும், லாக்கர் பாதுகாப்பானதா, மற்றும் மிக முக்கியமாக – உங்கள் பணத்தை எப்படி பாதுகாப்பது என்பதை இந்த கட்டுரையில் விரிவாக காண்போம்.

1. வங்கி திவாலாகுமா? – இந்தியாவில் வங்கி திவால் பற்றிய உண்மை

ஆம், தொழில்நுட்ப ரீதியாக வங்கிகள் திவாலாகலாம், இந்தியாவிலும் இது நடந்துள்ளது. ஆனால், எந்த வங்கிகள் திவாலாகின, ஏன் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.

இந்தியாவில் வங்கி திவால் வரலாறு:

• PMC வங்கி (Punjab and Maharashtra Co-operative Bank): 2019 இல், RBI இந்த வங்கியின் பணம் எடுப்பதற்கு கட்டுப்பாடுகளை விதித்தது. வாடிக்கையாளர்கள் பல மாதங்களுக்கு தங்கள் பணத்தை எடுக்க முடியவில்லை.
• Yes Bank: 2020 இல், RBI இந்த வங்கிக்கு தற்காலிக தடை விதித்தது. பின்னர் SBI இந்த வங்கியை மீட்டெடுத்தது.
• Lakshmi Vilas Bank: 2020 இல், DBS Bank உடன் இந்த வங்கி இணைக்கப்பட்டது.

இந்த சம்பவங்களில் ஒரு பொதுவான அம்சம் உள்ளது. கூட்டுறவு வங்கிகள் (Cooperative Banks) திவால் ஆகும் அபாயத்தில் அதிகம் உள்ளன. பெரிய திட்டமிடப்பட்ட வணிக வங்கிகள் (Scheduled Commercial Banks) திவாலாவது என்பது நடைமுறையில் மிகவும் கடினம்.

பெரிய வங்கிகள் ஏன் திவாலாகாது?

‘தோல்வியடைய முடியாத அளவுக்கு பெரியது’ (Too Big To Fail): இது ஒரு உண்மையான நிதி கருத்து. SBI போன்ற பெரிய வங்கிகள் இந்தியாவின் பொருளாதாரத்துடன் ஆழமாக பிணைக்கப்பட்டுள்ளன. எனவே, அரசாங்கம் அவற்றை திவாலாக அனுமதிக்காது. 2008 உலகளாவிய நிதி நெருக்கடியின் போது அமெரிக்காவின் பெரிய வங்கிகள் திவாலாகின, ஆனால் இந்தியாவின் வங்கிகள் திவாலாகவில்லை. ஏனெனில் RBI-யின் ஒழுங்குமுறை அமைப்பு வலுவானது.

யாருக்கு ஆபத்து?

சிறிய கூட்டுறவு வங்கிகள் மற்றும் நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளில் (Urban Cooperative Banks) பணம் வைத்திருப்பவர்கள் அதிக எச்சரிக்கையுடன் இருக்க வேண்டும். பெரிய தேசியமயமாக்கப்பட்ட வங்கிகள் மற்றும் முன்னணி தனியார் வங்கிகளில் பணம் ஒப்பீட்டளவில் பாதுகாப்பானது.

2. DICGC என்றால் என்ன? – உங்கள் உண்மையான பாதுகாப்பு கவசம்

DICGC – Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation. இது 1961 இல் நிறுவப்பட்ட RBI-யின் முழுமையான துணை நிறுவனமாகும். இதன் முக்கிய நோக்கம் வங்கி வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு (depositors) பாதுகாப்பு அளிப்பதாகும்.

DICGC செயல்படும் விதம்:

DICGC உறுப்பினராக இருக்கும் ஒவ்வொரு வங்கியும், அதன் மொத்த வைப்புத்தொகையில் ஒரு சிறிய பிரீமியத்தை (தற்போது ஆண்டுக்கு ₹100க்கு 12 பைசா) DICGC-க்கு செலுத்துகிறது. இந்த பணம் ஒரு நிதியில் சேமிக்கப்படுகிறது. ஒரு வங்கி திவாலானால், DICGC அந்த நிதியிலிருந்து வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு பணத்தை திரும்ப வழங்குகிறது.

DICGC-யின் கீழ் வரும் வங்கிகள்:

• தேசியமயமாக்கப்பட்ட வங்கிகள் (Nationalized Banks): (SBI, PNB, BOB போன்றவை) – ஆம்
• தனியார் துறை வங்கிகள் (Private Sector Banks): (HDFC, ICICI, Axis) – ஆம்
• வெளிநாட்டு வங்கிகள் (Foreign Banks): (இந்தியாவில் செயல்படுபவை) – ஆம்
• பிராந்திய கிராமப்புற வங்கிகள் (RRBs): – ஆம்
• கூட்டுறவு வங்கிகள் (Co-operative Banks): (நகர்ப்புற, மாநில) – ஆம் (2020 முதல்)
• சிறு நிதி வங்கிகள், கட்டண வங்கிகள் (Small Finance Banks, Payments Banks): – ஆம்

தபால் அலுவலக சேமிப்புகள் (Post Office Savings): இவற்றுக்கு இந்திய அரசின் நேரடி உத்தரவாதம் உண்டு, தனி காப்பீட்டு வரம்பு இல்லை. எனவே, இவை நிதி ரீதியாக பாதுகாப்பானதாகக் கருதப்படுகிறது.

PMC வங்கி நெருக்கடிக்குப் பிறகு, 2020 இல் ஒரு முக்கிய மாற்றம் ஏற்பட்டது. கூட்டுறவு வங்கிகளும் DICGC-யின் முழுமையான பாதுகாப்பின் கீழ் கொண்டுவரப்பட்டன. இப்போது, பதிவுசெய்யப்பட்ட ஒவ்வொரு வங்கியிலும் உங்கள் பணம் காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளது.

3. ₹5 லட்சம் DICGC வரம்பு – முழு உண்மை மற்றும் முக்கிய விவரங்கள்

இது மிகவும் முக்கியமான பிரிவு. ₹5 லட்சம் DICGC வரம்பை ஆழமாகப் புரிந்து கொள்ளுங்கள்.

2020 க்கு முன்:

வரம்பு ₹1 லட்சம் மட்டுமே இருந்தது (1993 முதல் 2020 வரை). 27 ஆண்டுகளாக இந்த வரம்பு அதிகரிக்கப்படவில்லை! PMC வங்கி நெருக்கடி மற்றும் கோவிட் பெருந்தொற்று காலங்களில் ஏற்பட்ட பொதுமக்களின் கோபத்திற்குப் பிறகு, அரசாங்கம் வரம்பை ₹5 லட்சமாக உயர்த்தியது.

₹5 லட்சத்தில் என்னென்ன அடங்கும்:

இந்த வரம்பு ஒரு வங்கிக்கு ஒரு வைப்புத்தொகையாளருக்கு (per depositor per bank) பொருந்தும். இதில் அசல் தொகை (Principal) மற்றும் வட்டி (Interest) இரண்டும் சேர்த்து கணக்கிடப்படும்.

• சேமிப்புக் கணக்கு இருப்பு (Savings Account balance)
• நிலையான வைப்புத்தொகைகள் (Fixed Deposits – FDs)
• தொடர் வைப்புத்தொகைகள் (Recurring Deposits – RDs)
• நடப்புக் கணக்கு இருப்பு (Current Account balance)

இவை அனைத்தும் ஒரே வங்கியில் கணக்கிடப்படும்.

உதாரணம்:

• சேமிப்பில் ₹2 லட்சம்: ₹2 லட்சம் (முழுமையாக கிடைக்கும்)
• FD ₹3 லட்சம் + சேமிப்பு ₹1.5 லட்சம் = ₹4.5 லட்சம்: ₹4.5 லட்சம் (முழுமையாக கிடைக்கும்)
• FD ₹8 லட்சம் + சேமிப்பு ₹2 லட்சம் = ₹10 லட்சம்: ₹5 லட்சம் மட்டுமே கிடைக்கும் (₹5 லட்சம் இழப்பு)
• FD ₹5 லட்சம் + வட்டி ₹25,000 = ₹5.25 லட்சம்: ₹5 லட்சம் மட்டுமே கிடைக்கும் (₹25,000 இழப்பு)

எனவே, ஒரு வங்கியில் ₹4.5 லட்சத்திற்கு மேல் FD செய்யாமல் இருப்பது புத்திசாலித்தனம். வட்டி சேர்ந்தாலும் ₹5 லட்சம் வரம்பிற்குள் இருக்கும்.

4. பல கணக்குகள் மற்றும் கூட்டு கணக்குகள் – DICGC விதிகள் என்ன?

இந்த பிரிவை பலர் தவறாகப் புரிந்துகொள்கிறார்கள். கவனமாகப் படிக்கவும்.

ஒரே வங்கி, வெவ்வேறு கிளைகள்:

உங்கள் ஒரு வங்கியில் டெல்லி கிளையில் ₹3 லட்சம் FD மற்றும் மும்பை கிளையில் ₹4 லட்சம் FD இருந்தால், அது ஒரே வங்கியாகவே கருதப்படும். மொத்தம் ₹7 லட்சத்தில் ₹5 லட்சம் மட்டுமே கிடைக்கும்.

வெவ்வேறு வங்கிகள்:

உங்கள் SBI-யில் ₹5 லட்சம் மற்றும் HDFC-யில் ₹5 லட்சம் இருந்தால், அவை தனித்தனி வங்கிகள். SBI திவாலானால் SBI-யிலிருந்து ₹5 லட்சம் கிடைக்கும். HDFC திவாலானால் HDFC-யிலிருந்து ₹5 லட்சம் கிடைக்கும். இதன் மூலம் உங்கள் ₹10 லட்சம் பாதுகாப்பாக இருக்கும்.

கூட்டு கணக்கு விதி (Joint Account Rule):

கூட்டு கணக்கு ஒரு தனி நிறுவனமாக DICGC-யால் கருதப்படுகிறது. அதாவது, உங்களுக்கும் உங்கள் மனைவிக்கும் ஒரு கூட்டு கணக்கு இருந்தால், அது தனி ₹5 லட்சம் வரம்பைப் பெறும். உங்கள் தனிப்பட்ட கணக்கு தனியாக ₹5 லட்சம் வரம்பைப் பெறும். இதன் மூலம் ஒரே வங்கியில் ₹10 லட்சம் வரை பாதுகாக்கப்படலாம்.

5. பணம் திரும்பப் பெறும் செயல்முறை – 90 நாட்கள் விதி

முன்பு வங்கி திவாலானால் வாடிக்கையாளர்கள் பல ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டியிருந்தது. ஆனால் 2021 இல் DICGC சட்டத்தில் திருத்தம் கொண்டுவரப்பட்டதன் மூலம் இந்த செயல்முறை விரைவுபடுத்தப்பட்டுள்ளது.

புதிய விதிமுறைகளின்படி செயல்முறை:

1. RBI நடவடிக்கை: RBI ஒரு வங்கியின் மீது தற்காலிக தடை விதிக்கும்போது அல்லது வங்கியை ரத்து செய்யும்போது, 90 நாள் கடிகாரம் தொடங்குகிறது.
2. வங்கி தரவு சமர்ப்பிப்பு: 45 நாட்களுக்குள், பாதிக்கப்பட்ட வங்கி அதன் அனைத்து வைப்புத்தொகையாளர்களின் பட்டியலையும் தொகைகளையும் DICGC-க்கு சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
3. DICGC சரிபார்ப்பு: DICGC தரவைச் சரிபார்த்து, எந்த கணக்குகள் தகுதியானவை, சரியான தொகைகள் என்ன என்பதை உறுதி செய்யும்.
4. 90 நாட்களில் பணம் செலுத்துதல்: RBI நடவடிக்கை எடுத்த 90 நாட்களுக்குள், தகுதியான வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு ₹5 லட்சம் வரை DICGC பணம் திரும்பச் செலுத்த வேண்டும்.

இந்த 90 நாள் விதி ஒரு பெரிய நிவாரணம். முன்பு இந்த செயல்முறை சில சமயங்களில் 5-10 ஆண்டுகள் வரை நீடித்தது.

6. வங்கி லாக்கர் பாதுகாப்பானதா? – முக்கிய தெளிவுபடுத்தல்

பலர் இதில் குழப்பமடைகிறார்கள். வங்கி லாக்கர் மற்றும் வங்கி வைப்புத்தொகைகள் முற்றிலும் வேறுபட்டவை. லாக்கரில் வைக்கப்பட்டுள்ள தங்கம், நகைகள், ஆவணங்கள் போன்றவை தொழில்நுட்ப ரீதியாக வங்கியின் சொத்து அல்ல. அவை உங்கள் சொத்து, நீங்கள் வங்கியின் இடத்தில் பாதுகாப்பாக வைத்துள்ளீர்கள்.

வங்கி திவாலானால், லாக்கரில் உள்ள பொருட்கள் வங்கியின் சொத்துக்களில் கணக்கிடப்படாது. நடைமுறையில், வங்கி மூடப்படும்போது, நீங்கள் லாக்கரை அணுகலாம். நீதிமன்றத்தால் நியமிக்கப்பட்ட திரவமாக்கி (liquidator) அல்லது RBI-ஆல் அங்கீகரிக்கப்பட்ட நபரின் முன்னிலையில் லாக்கர் திறக்கப்பட்டு, உங்கள் பொருட்களை நீங்கள் எடுத்துக்கொள்ளலாம்.

முக்கிய குறிப்பு: DICGC லாக்கரில் உள்ள பொருட்களை உள்ளடக்காது. லாக்கரில் திருட்டு நடந்தாலோ அல்லது இயற்கை சீற்றத்தால் பொருட்கள் சேதமடைந்தாலோ, அதற்கு தனி காப்பீடு (வீட்டுக் காப்பீடு போன்றவை) எடுக்க வேண்டும்.

7. வங்கி திவாலானால் கடன் (Loan) என்னவாகும்?

வங்கி திவாலானால் உங்கள் கடன் தள்ளுபடி ஆகாது. வங்கி திவாலானால், ஒரு திரவமாக்கி (Liquidator) அல்லது நிர்வாகி நியமிக்கப்படுவார். அவர் வங்கியின் அனைத்து சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளை நிர்வகிப்பார். உங்கள் கடன் என்பது வங்கியின் சொத்து ஆகும். எனவே, திரவமாக்கி உங்களிடமிருந்து கடனை வசூலிப்பார். பெரும்பாலும், திவாலான வங்கியின் கடன்கள் மற்றொரு வங்கிக்கு மாற்றப்படும். நீங்கள் புதிய வங்கிக்கு அதே விதிமுறைகளின்படி EMI செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

8. உங்கள் பணத்தை எப்படி பாதுகாப்பது? – சிறந்த உத்தி

DICGC பாதுகாப்பு பற்றி தெரிந்து கொள்வது முக்கியம், ஆனால் அதை மட்டுமே நம்பி இருக்க வேண்டாம். இந்த உத்திகளைப் பின்பற்றவும்:

• ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் ஒரு வங்கியில் வைக்க வேண்டாம்: உங்களிடம் அதிக சேமிப்பு இருந்தால், பல வங்கிகளில் பிரித்து வைக்கவும்.
• கூட்டுறவு வங்கிகளில் எச்சரிக்கை: நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகள் இப்போது DICGC-யின் கீழ் வந்தாலும், அவற்றில் திவால் ஆகும் அபாயம் அதிகம். இங்கு ₹5 லட்சத்திற்கும் குறைவாக வைக்கவும்.
• FD தொகையை ₹4.5 லட்சம் வரை வைக்கவும்: ஒரு வங்கியில் FD செய்யும்போது, வட்டி சேர்ந்தாலும் ₹5 லட்சம் வரம்பிற்குள் இருக்கும்படி பார்த்துக்கொள்ளவும்.
• தபால் அலுவலக திட்டங்களைப் பயன்படுத்தவும்: SSY, PPF, NSC, தபால் அலுவலக FD போன்ற திட்டங்களுக்கு இந்திய அரசின் நேரடி உத்தரவாதம் உண்டு.
• வங்கிகளுக்கு அப்பால் பல்வகைப்படுத்தவும்: உங்கள் சேமிப்பை பரஸ்பரம் நிதிகள் (Mutual Funds), PPF போன்றவற்றில் முதலீடு செய்யவும்.

9. அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் (FAQ)

கே1. வங்கி திவாலானால் பணம் திரும்ப கிடைக்குமா – சரியாக எத்தனை நாட்களில்?

2021 DICGC சட்ட திருத்தத்திற்குப் பிறகு, RBI நடவடிக்கை எடுத்த 90 நாட்களுக்குள் ₹5 லட்சம் வரை DICGC-யிலிருந்து பணம் திரும்பக் கிடைக்க வேண்டும். ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் உள்ள பணம், திவால் தீர்வு செயல்முறைக்கு உட்பட்டது, இது பல ஆண்டுகள் ஆகலாம் மற்றும் முழு மீட்புக்கு உத்தரவாதம் இல்லை.

கே2. கூட்டுறவு வங்கியில் (Sahakari Bank) பணம் பாதுகாப்பானதா?

2020 முதல் கூட்டுறவு வங்கிகளும் DICGC-யின் கீழ் ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு செய்யப்பட்டுள்ளன. இருப்பினும், தேசியமயமாக்கப்பட்ட வங்கிகளை விட கூட்டுறவு வங்கிகளில் திவால் ஆகும் அபாயம் அதிகம். எனவே, ₹3-4 லட்சத்திற்கும் அதிகமாக வைக்க வேண்டாம்.

கே3. கூட்டு கணக்கில் (Joint Account) DICGC வரம்பு என்ன?

கூட்டு கணக்கு ஒரு தனி நிறுவனமாக DICGC-யால் கருதப்படுகிறது. எனவே, தனிப்பட்ட கணக்கு மற்றும் கூட்டு கணக்கு என ஒவ்வொன்றும் ₹5 லட்சம் வரம்பைப் பெறும். ஒரே வங்கியில் ₹10 லட்சம் வரை பாதுகாக்கப்படலாம்.

கே4. பரஸ்பர நிதிகள் (Mutual Funds) மற்றும் பங்குகள் – வங்கி திவாலானால் என்ன ஆகும்?

பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பங்குகள் வங்கி வைப்புத்தொகைகள் அல்ல, எனவே DICGC அவற்றை உள்ளடக்காது. ஆனால், பரஸ்பர நிதிகளின் சொத்துக்கள் தனி Custodian வங்கியில் முதலீட்டாளர்களின் பெயரில் இருக்கும். வங்கி திவால் நேரடியாக பரஸ்பர நிதி முதலீடுகளை பாதிக்காது.

கே5. வங்கி திவாலாவதற்கான அறிகுறிகள் என்ன – முன்கூட்டியே எப்படி அறிவது?

வங்கியின் NPA (வாராக்கடன்) விகிதம் அதிகரிப்பது, RBI-யிடமிருந்து அபராதம் அல்லது எச்சரிக்கை பெறுவது, நிதி நெருக்கடிகள் பற்றிய செய்திகள், கடன் மதிப்பீடு குறைவது, பணம் எடுப்பதில் தாமதம் போன்றவை சில எச்சரிக்கை அறிகுறிகளாகும். இந்த அறிகுறிகளைக் கண்டால், உங்கள் பணத்தை மெதுவாக வேறு வங்கிக்கு மாற்றத் தொடங்குங்கள்.

கே6. SBI திவாலாகுமா?

நடைமுறையில், இல்லை. SBI இந்தியாவின் மிகப்பெரிய வங்கி மற்றும் இந்திய அரசாங்கத்தின் வங்கி. SBI திவாலானால், அரசாங்கம் அதை பிணை எடுக்கும். இது ‘தோல்வியடைய முடியாத அளவுக்கு பெரியது’ என்ற வகையைச் சேர்ந்தது.

கே7. கடன் உள்ள வங்கி திவாலானால் – பேச்சுவார்த்தை சாத்தியமா?

ஆம், ஓரளவிற்கு பேச்சுவார்த்தை சாத்தியம். திவால் தீர்வு செய்பவர் (Liquidator) கடன்களை தீர்க்க முயற்சிப்பார். ஒரு முறை தீர்வு (One-time settlement – OTS) சாத்தியங்கள் அதிகரிக்கலாம். ஆனால் இது ஒவ்வொரு வழக்கிற்கும் மாறுபடும்.

முடிவுரை

WhatsApp-ல் பகிரவும்

வங்கி திவால் பற்றிய பயம் இயல்பானது. ஆனால் இந்த பயத்தை ஆக்கப்பூர்வமாக மாற்றுங்கள். இன்று உங்கள் வங்கி கணக்குகளின் பட்டியலைத் தயாரிக்கவும். எந்த வங்கியில் எவ்வளவு பணம் உள்ளது என்பதைக் குறித்துக்கொள்ளவும். ஒரு வங்கியில் ₹5 லட்சத்திற்கு மேல் இருந்தால், அதை பிரித்து வைக்க திட்டமிடுங்கள். கூட்டுறவு வங்கிகளில் உள்ள பணத்தை தேசியமயமாக்கப்பட்ட வங்கி அல்லது தபால் அலுவலகத்திற்கு மாற்றவும். FD-களை ஒரு வங்கிக்கு ₹4.5 லட்சம் வரம்பிற்குள் வைக்கவும். மீதமுள்ள சேமிப்பை பரஸ்பர நிதிகள், SSY, PPF போன்றவற்றில் முதலீடு செய்யவும். அறிவுதான் உண்மையான காப்பீடு. உங்கள் பணத்தை நீங்கள் கணக்கிட்டு வைத்தால், பணமும் உங்களைக் கணக்கிடும்!

தொடர்புடைய கட்டுரைகள்

• வங்கி லாக்கரில் பொருள் காணாமல் போனால்: RBI விதிமுறைகள் மற்றும் இழப்பீடு கோருவது எப்படி?